Кредитование населения понемногу замедляется, а схемы обмана заемщиков – нет, отчитала банкиров председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. ЦБ давно требует от банков перестать навязывать людям платные услуги и продавать хитрые продукты, смысл и риски которых заемщики не могут понять, но банки продолжают это делать.

«Льготной ипотеки нет почти три месяца, но мы видим… как начинают возникать разные схемы, очень креативные. И так называемые… льготные ставки, варианты с изменением ставки, траншевая ипотека, варианты без первоначального взноса, рассрочка с трансформацией в ипотеку — ну множество схем», – возмущалась глава ЦБ. Внешне они очень привлекательны, но анализ показывает, что «все это сводится к завышению цен на квартиры, и мы реально можем подставить людей».

ЦБ давно борется со схемами вроде «ипотеки от застройщика», в которых низкая процентная ставка маскирует высокую стоимость покупаемого в кредит жилья: если у заемщика возникнут проблемы, денег от продажи квартиры может не хватит на выплату остатка кредита, и человек останется без жилья, но с долгом.

Набиуллина пообещала навести здесь порядок. В дополнение к утвержденному недавно ипотечному стандарту (он вступит в силу со следующего года) ЦБ пообещал повысить резервирование кредитов, предполагающих резкое повышение платежа, особенно после длительного льготного периода.

Набиуллиной надоело играть с банками в кошки-мышки – так три года назад она назвала попытки добиться от банков, чтобы они перестали обманывать людей: «Мы запретили одно, они придумали другое, по сути то же самое, только по форме другое». Если «такие схемы будут плодиться», ЦБ будет «настойчиво просить» Думу сделать ипотечный стандарт законом – тогда банки смогут выдавать только по такие кредиты, которые прямо прописаны в законе. «Я не первый раз это говорю, но вот когда-то он будет, наверное, последним», — предупредила Набиуллина.

То же самое с автокредитованием. Оно сейчас быстро растет, а с ним и количество жалоб, иногда автомобили просто не продаются не в кредит или становятся дороже, отметила Набиуллина. Она привела пример «фантазии» продавцов: «Покупатель автомобиля за 170 тыс. рублей покупает сервисное обслуживание, к которому еще прилагается книга на флешке. Вернуть можно только 9 тыс. за сервисные услуги, а 161 тысячу — нельзя, потому что по закону книга не подлежит возврату. Вот нашли этот момент в законодательстве для того, чтобы таким образом навязать слугу, которую человек не может вернуть».

Доводы банкиров, что автосалоны выкручивают им руки, ее не убедили: одни банки разрывают отношения с такими автодилерами, а другие, наоборот, выступают двигателями таких схем. «Автосалоны нам не поднадзорны, и вроде как банки тут ни при чем. Нам представляется, что такое положение дел принимается сознательно Банки могут контролировать своих контрагентов, это точно».

Набиуллина пообещала бороться с этим вместе с Роспотребнадзором:

Еще одна проблема – это уловки в онлайн-кредитовании, продолжила Набиуллина. Когда одной галочки достаточно, чтобы человек подписал согласие на обработку персональных данных и на довесок в виде кредитной карты. Есть подталкивание к платным услугам в онлайн-кредитовании.

Что больше всего возмущает Набиуллину: «Когда нужно продать, все очень оцифровано, очень моментально. А когда нужно вернуть деньги по закону, то человеку нужно идти ножками в офис, тут цифровизация у банков пропадает почему-то».

Чтобы дать банкам дополнительный стимул, ЦБ собирается по итогам года начать публиковать рэнкинг банков по уровню обоснованных жалоб, чтобы потребители видели, на кого больше всего обоснованно жалуются.